Tien vragen
over het kopen van een huis en het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering met diabetes
Artikel luisteren
Een eerste huis kopen is spannend. Als u diabetes heeft, vraag u zich misschien af of dit gevolgen heeft voor uw hypotheek of verzekering. In principe speelt diabetes geen rol bij het kopen van een huis. Alleen bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering (ORV) kan uw gezondheid worden meegewogen. Hoe zit dat precies?
Wat is een overlijdensrisicoverzekering en bent u verplicht deze af te sluiten voor een hypotheek?
Een overlijdensrisicoverzekering keert een bedrag uit als de verzekerde komt te overlijden. In de wet is het niet verplicht om een ORV af te sluiten bij een hypotheek. Sinds 1 januari 2018 is dit ook niet meer verplicht bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Wel kan een geldverstrekker een ORV soms als voorwaarde stellen, bijvoorbeeld als het financiële risico hoog is. Dat gebeurt in de praktijk niet vaak.
Waarom en wanneer is het aan te raden om een ORV af te sluiten?
Een ORV kan verstandig zijn als uw partner of gezin de hypotheek niet kan blijven betalen wanneer uw inkomen wegvalt. De verzekering keert uit als u overlijdt, zodat bijvoorbeeld een deel van de hypotheek kan worden afgelost. Zo blijven de maandlasten beter betaalbaar en voorkomt u financiële problemen voor uw nabestaanden.
Maakt het hebben van diabetes type 1 of 2 het lastiger om een ORV af te sluiten?
De verzekeraar bij wie u een ORV wilt afsluiten, beoordeelt uw risico op overlijden in de periode dat de hypotheek loopt. Bij jonge mensen en mensen met diabetes die een goede regulatie hebben, is het hebben van diabetes meestal geen belemmering. Wel kan het zijn dat u een hogere premie (opslag) moet betalen, maar meestal is dat niet zo veel. Vooral niet als u nog jong bent bij het afsluiten van de hypotheek.
Hoe beoordeelt een verzekeraar het risico op overlijden?
Voor een ORV vult u een medische vragenlijst in. Het is belangrijk dat u dit eerlijk doet. Bij een aandoening, zoals diabetes, kan de verzekeraar met uw toestemming extra informatie opvragen bij uw behandelaar. De beoordeling hangt onder meer af van uw leeftijd, glucoseregulatie, HbA1c, eventuele diabetescomplicaties en andere aandoeningen.
Is het mogelijk dat een verzekeraar mijn aanvraag voor een ORV afwijst?
In de praktijk komt dit niet zo veel voor. Een enkele keer wijst een verzekeraar mensen af die naast hun diabetes last hebben van diabetescomplicaties of bijvoorbeeld een verhoogd risico lopen om te overlijden door een doorgemaakt hartinfarct, een te hoge bloeddruk of andere ziekten.
Wat kan ik doen als mijn ORV wordt afgewezen?
Wordt uw aanvraag voor een ORV afgewezen? Dan zijn er gespecialiseerde partijen, zoals De Hoop, die een herverzekering kunnen aanbieden. Zij hanteren een ruimer acceptatiebeleid om de verzekerbaarheid van kwetsbare mensen te vergroten. Meestal neemt u niet zelf contact op met een herverzekeraar. Dit loopt via de verzekeraar of uw financieel adviseur. Houd er wel rekening mee dat de premie hoger kan zijn of dat er aangepaste voorwaarden gelden.
Hoe kan ik me oriënteren op verschillende hypotheekverstrekkers?
U kunt hypotheekverstrekkers vergelijken via sites zoals Independer, Geld.nl, Hypotheekrente.nl, Vereniging Eigen Huis of de Consumentenbond. Zij geven een eerste beeld van actuele rentes en soms ook van voorwaarden. Let daarbij niet alleen op de laagste rente, maar ook op zaken als extra aflossen, risico-opslag, verhuisregeling en flexibiliteit.
Hoe kan ik offertes aanvragen en vergelijken voor verschillende ORV’s?
Voor een overlijdensrisicoverzekering kunt u premies en voorwaarden vergelijken via bijvoorbeeld Moneywise of Independer. Op basis van uw leeftijd, looptijd, verzekerd bedrag en soort dekking ziet u welke verzekeraars passend zijn. Vergelijk niet alleen de premie, maar ook de voorwaarden, medische acceptatie en flexibiliteit.
Waarom kan het verstandig zijn een onafhankelijk financieel adviseur in te schakelen?
Bij het afsluiten van een hypotheek gaat het om grote bedragen. Een onafhankelijk financieel adviseur kijkt verder dan alleen de laagste rente of premie. Uw persoonlijke situatie, zoals inkomen, gezin, gezondheid, toekomstplannen, overwaarde of pensioen, speelt een belangrijke rol. Een adviseur kan beoordelen welke hypotheek of ORV echt bij u past en helpen voorkomen dat u kiest voor een oplossing die later minder geschikt blijkt. Informeer wel vooraf wat de advies- en bemiddelingskosten zijn en wat u daarvoor kunt verwachten.
Waar kan ik terecht als ik klachten heb?
Bent u het niet eens met het advies, de offerte of de dienstverlening? Leg uw klacht dan eerst schriftelijk voor aan de adviseur, verzekeraar, bank of tussenpersoon. Komt u er samen niet uit, dan kunt u in veel gevallen terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, Kifid.
Tot slot: dien uw aanvraag op tijd in
Bij mensen met een chronische aandoening kan het aanvragen van een hypotheek en/of overlijdensrisicoverzekering extra tijd in beslag nemen. Houd hier rekening mee en begin op tijd met de aanvraag.
Deze Q&A is tot stand gekomen met medewerking van De Hoop; de herverzekeraar voor mensen met een medisch verhoogd overlijdensrisico